Недостатки банковских кредитов: каковы они?

Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Как правило, среди всех вариантов займов, наиболее популярными являются банковские кредиты. В целом, немудрено: банковские кредиты дают возможность заемщикам получить деньги для практически любых нужд достаточно быстро и с минимумом усилий. Безусловно, помимо очевидных преимуществ, у банковских кредитов есть еще и довольно ощутимые недостатки. Именно о них мы хотели бы поговорить в этой статье чуть более подробно.

Недостатки банковского кредита: в чем они заключаются?

К основным из них можно отнести:

1. Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании. Заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат,  существует достаточно ощутимый риск банкротства фирмы.
2. Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет).  В целом, это касается не только займов для стартапов и бизнесменов, но и потребительских кредитов. Для того, чтобы получить кредит на недвижимость, например, нужно обладать безупречной кредитной историей, а также достаточно высоким уровнем дохода.
3. Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками). Учитывайте это, особенно в тех случаях, когда вы собираетесь взять в кредит крупную сумму. Во-первых, таким образом, переплата будет выше, во-вторых, сам долг вы будете отдавать дольше – а инфляция дополнительно поднимет уровень этой самой переплаты.
4. Требования к залогу. Кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита. Если речь идет о потребительском кредите, то требования к заемщику, безусловно, также существуют. Во-первых, он должен предоставить, как минимум, паспорт и ИНН, во-вторых, банки требуют, как правило, наличие справки о доходах, наличия постоянного места работы и официального трудоустройства, либо же, чтобы заемщик являлся частным предпринимателем.
5. Вероятность отказа банком Вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования. Частному заемщику могут отказать ввиду не слишком хорошей кредитной истории, отсутствия тех или иных документов, либо же ожидаемого банком уровня дохода. В целом, это логично: банку необходима гарантия того, что заемщик, рано или поздно, выплатит кредит. Но для самого заемщика вероятность отказа довольно неприятна.
6. Вероятность большой переплаты в ходе возвращения средств по кредиту. Во-первых, это связано с инфляцией, во-вторых, далеко не все кредиты выгодны  – проценты могут быть достаточно высоки. Учитывайте, что касается это и, так называемых, беспроцентных кредитов.
7. Если вы взяли слишком большую сумму в кредит и, по каким-либо причинам, не в состоянии выплачивать каждый месяц даже минимальный платеж, то вероятнее всего, на вас будут накладываться штрафы и пени. Что опять же, дополнительно повышает переплаты по возвращению кредитных средств.

Какие существуют альтернативы банковским кредитам?

На самом деле, банковский кредит – это далеко не единственный вариант займа. Помимо него вы можете обзавестись кредитной картой, которые, как правило, имеют достаточно ощутимые кредитные лимиты, а также вы можете взять кредит не в банке, а у частного инвестора. В отличие от негибких банковских условиях, с частными инвесторами можно и нужно договариваться. Таким образом, условия получения кредита запросто могут получиться в разы более выгодными, чем те, что вы можете получить в банках. Для инвесторов же, в свою очередь, это – достаточно выгодное вложение денег.

Поэтому, если сама идея кредитов вам все-таки близка и не вызывает принципиального отторжения, но вы все же не доверяете банкам, либо же не нашли банк с достаточно выгодными условиями по кредитам и, при этом, вы планируете займ, то возможно, имеет смысл отказаться от идеи банковского кредита и обратиться именно к частным инвесторам.