Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Как правило, среди всех вариантов займов, наиболее популярными являются банковские кредиты. В целом, немудрено: банковские кредиты дают возможность заемщикам получить деньги для практически любых нужд достаточно быстро и с минимумом усилий. Безусловно, помимо очевидных преимуществ, у банковских кредитов есть еще и довольно ощутимые недостатки. Именно о них мы хотели бы поговорить в этой статье чуть более подробно.
Недостатки банковского кредита: в чем они заключаются?
К основным из них можно отнести:
- Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании. Заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат, существует достаточно ощутимый риск банкротства фирмы.
- Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет). В целом, это касается не только займов для стартапов и бизнесменов, но и потребительских кредитов. Для того, чтобы получить кредит на недвижимость, например, нужно обладать безупречной кредитной историей, а также достаточно высоким уровнем дохода.
- Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками). Учитывайте это, особенно в тех случаях, когда вы собираетесь взять в кредит крупную сумму. Во-первых, таким образом, переплата будет выше, во-вторых, сам долг вы будете отдавать дольше – а инфляция дополнительно поднимет уровень этой самой переплаты.
- Требования к залогу. Кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита. Если речь идет о потребительском кредите, то требования к заемщику, безусловно, также существуют. Во-первых, он должен предоставить, как минимум, паспорт и ИНН, во-вторых, банки требуют, как правило, наличие справки о доходах, наличия постоянного места работы и официального трудоустройства, либо же, чтобы заемщик являлся частным предпринимателем.
- Вероятность отказа банком Вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования. Частному заемщику могут отказать ввиду не слишком хорошей кредитной истории, отсутствия тех или иных документов, либо же ожидаемого банком уровня дохода. В целом, это логично: банку необходима гарантия того, что заемщик, рано или поздно, выплатит кредит. Но для самого заемщика вероятность отказа довольно неприятна.
- Вероятность большой переплаты в ходе возвращения средств по кредиту. Во-первых, это связано с инфляцией, во-вторых, далеко не все кредиты выгодны – проценты могут быть достаточно высоки. Учитывайте, что касается это и, так называемых, беспроцентных кредитов.
- Если вы взяли слишком большую сумму в кредит и, по каким-либо причинам, не в состоянии выплачивать каждый месяц даже минимальный платеж, то вероятнее всего, на вас будут накладываться штрафы и пени. Что опять же, дополнительно повышает переплаты по возвращению кредитных средств.
Какие существуют альтернативы банковским кредитам?
На самом деле, банковский кредит – это далеко не единственный вариант займа. Помимо него вы можете обзавестись кредитной картой, которые, как правило, имеют достаточно ощутимые кредитные лимиты, а также вы можете взять кредит не в банке, а у частного инвестора. В отличие от негибких банковских условиях, с частными инвесторами можно и нужно договариваться. Таким образом, условия получения кредита запросто могут получиться в разы более выгодными, чем те, что вы можете получить в банках. Для инвесторов же, в свою очередь, это – достаточно выгодное вложение денег.
Поэтому, если сама идея кредитов вам все-таки близка и не вызывает принципиального отторжения, но вы все же не доверяете банкам, либо же не нашли банк с достаточно выгодными условиями по кредитам и, при этом, вы планируете займ, то возможно, имеет смысл отказаться от идеи банковского кредита и обратиться именно к частным инвесторам.
Добавить комментарий